La Reforma Financiera estableció las condiciones para que los bancos y demás instituciones financieras brinden a las familias y empresas mexicanas más crédito, más barato y en mejores condiciones. Su implementación fomenta la competencia en el sistema financiero; recupera la misión social de la Banca de Desarrollo; promueve el crédito vía Instituciones Financieras Privadas, y fortalece la solidez y prudencia del sector financiero mexicano.1.- ¿POR QUÉ ERA NECESARIA LA REFORMA FINANCIERA?

• A pesar de la solidez y estabilidad del sistema bancario, el crédito era insuficiente, particularmente para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas.

1. El nivel de crédito era bajo respecto a estándares internacionales e, incluso, regionales. En 2012, el financiamiento interno al sector privado representaba apenas el 27% del PIB ─por debajo del promedio de 40% del PIB en los países de América Latina y el Caribe, y muy inferior al promedio de los países miembros de la OCDE (150% del PIB).

• Además, la competencia en el sector financiero era limitada, lo que dificultaba el acceso, cobertura y expansión del crédito, y ─por ende─ era muy caro.

2.- ¿QUÉ CAMBIÓ CON LA REFORMA FINANCIERA?

• Se impulsó la competencia al facilitar el acceso de nuevas instituciones financieras al mercado e introducir una regulación más efectiva.

1. Se fortalecieron las atribuciones de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y se crearon nuevos mecanismos de información para los usuarios.

• Se incorporó una investigación sobre la situación competitiva del sector financiero a cargo de la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece).
• Se redefinió el mandato de la Banca de Desarrollo, eliminando restricciones innecesarias para su desempeño y procurando la atención de sectores estratégicos que enfrentan limitantes para tener acceso al financiamiento (jóvenes, mujeres, campo, ciencia y tecnología, etcétera).
• Se simplificó el régimen de otorgamiento y ejecución de garantías, y se modernizó el régimen de concursos mercantiles de las empresas comerciales para crear incentivos a las Instituciones Financieras Privadas y, así, aumentar el crédito a menores tasas.

1. Se estableció la resolución de controversias en tribunales especializados.
2. Se modernizó la regulación del mercado de valores.
3. Se flexibilizó el régimen corporativo de los fondos de inversión.

• Se estableció un marco normativo prudencial más robusto para mantener la solidez del sistema financiero.

1. Para fortalecer el actuar de las autoridades financieras, se homologaron los procedimientos de sanciones en las leyes financieras y se implementó el esquema de “programas de autocorrección” para las entidades financieras.
2. Se elevaron a rango de ley las normas para la conformación y calidad de capital, y requisitos de liquidez (Basilea III), que anteriormente estaban contenidas en regulación secundaria.
3. Se elevó a rango de ley la existencia y funcionamiento del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero, el Comité de Educación Financiera y el Consejo Nacional de Inclusión Financiera.
4. Se ampliaron las obligaciones sobre información crediticia.
5. Se otorgaron mayores facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en materia de auditoría, control y vigilancia de las instituciones bancarias.
6. Se estableció en todos sus términos el esquema de resolución de bancos, de conformidad con los “Key Attributes of Effective Resolution Regimes for Financial Institutions”, del Financial Stability Board.

3.- ¿CUÁLES HAN SIDO LOS RESULTADOS Y BENEFICIOS DE LA REFORMA FINANCIERA?

• Se han mejorado las condiciones en que se prestan los servicios financieros.

1. Se eliminaron de los contratos las cláusulas abusivas (para que no haya “letras chiquitas”) que perjudicaban a los usuarios.
2. Los usuarios ya no pueden ser obligados a contratar productos o servicios financieros “empaquetados” o “atados” que no deseen.

• Ahora es más fácil cambiar un crédito hipotecario a una institución que ofrezca mejores condiciones, como tasa o plazo. A partir de las mejoras a la figura de subrogación de acreedor, cualquier persona que tenga una hipoteca puede refinanciarla con otro banco sin incurrir en altos costos, ya que se redujeron gastos y costos notariales y registrales para los usuarios y los bancos.

1. Así, los refinanciamientos de créditos hipotecarios se han multiplicado desde 2012 hasta junio de 2018. Actualmente, 18 bancos ya ofrecen este servicio.

• Han disminuido las tasas de interés de los créditos. En el caso de los créditos personales, la disminución es de hasta 13.1 puntos porcentuales.

• Hay nuevas instituciones financieras en el país dispuestas a respaldar el financiamiento del desarrollo nacional. Desde 2014 a junio de 2018 se han autorizado 9 nuevos bancos.
• Se han fortalecido los derechos de los usuarios de servicios financieros.

1. Se creó el Buró de Entidades Financieras con el que ahora los ciudadanos pueden conocer sobre las prácticas, reclamaciones, sanciones, productos y tasas de interés de cada institución financiera.¹
2. Se creó el Registro de Despachos de Cobranza, a través del cual los usuarios pueden consultar información y saber a qué institución denunciar malas prácticas².
3. Se emitieron nuevas reglas sobre transparencia en la operación de las instituciones financieras y sobre la operación de las Unidades Especializadas (UNES), y se creó el Sistema Arbitral.

• El Financiamiento interno al sector privado pasó de 26.7% del PIB, en 2012, a 34.7%, en junio de 2018. A su vez, el Ahorro financiero interno pasó de 55.2% del PIB, en 2012, a 63.6%, en junio de 2018.
• Desde diciembre de 2013 a junio de 2018, el crédito a las empresas ha crecido 57.5%. Destaca el crecimiento de 50.0% para las microempresas.

• La Banca de Desarrollo ha incrementado el financiamiento en áreas estratégicas y sectores prioritarios de la economía. A julio³ de 2018, el saldo del crédito directo e impulsado al sector privado fue de 1.75 billones de pesos, 67.0% más, en términos reales, que en 2012.

1. El crédito directo e impulsado de la Banca de Desarrollo se ubica en 7.5% del PIB⁴, 2.3 puntos porcentuales más a lo registrado en 2012 (5.2% del PIB).

• La Banca de Desarrollo ha generado nuevos productos financieros para atender sectores que tradicionalmente no tenían acceso al crédito. Por ejemplo:

1. Programa Crédito Joven, que apoya a jóvenes emprendedores para iniciar un negocio o consolidar el que ya tienen. Desde su anuncio ─en febrero de 2015─ a junio de 2018, se han otorgado 6 mil 238 créditos por 2 mil 438 MDP⁵.
2. El Nuevo Programa de Crédito para el sector rural canaliza recursos mediante créditos de hasta 45,000 UDIS⁶, con una tasa preferencial máxima de 7% anual y de 6.5% para mujeres productoras. El 88% de los beneficiarios nunca antes había recibido un crédito del sistema financiero formal, y 26.1% son mujeres.
3. El Programa Integral de Inclusión Financiera (PROIIF), apoya a beneficiarios de Prospera ─principalmente mujeres─ con servicios y educación financiera.

• De 2012 a 2015, se incorporaron al sistema financiero formal 12.7 millones de adultos (con, al menos, un producto financiero), al pasar de 39.4 millones a 52.1 millones, lo que significa más de 4 millones por año.
• La expansión del crédito no ha afectado los índices de solidez de la banca en México.

1. El Índice de Capitalización es de 15.9% (junio 2018), superior al de Estados Unidos (14.53%), Canadá (14.81%), y por encima del estándar internacional de Basilea III (10.5%)⁷.
2. El Índice de Morosidad de la Banca Múltiple bajó de 3.4% a 2.2%, de diciembre de 2013 a junio de 2018.

• Por dos años consecutivos (2017 y 2018), México se posicionó en el sexto lugar a nivel internacional en facilidad para obtener un crédito.

_{1 http://www.buro.gob.mx/
2 https://phpapps.condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php
3 Cifras preliminares.
4 Fuente: INEGI. Última actualización 24 de agosto de 2018. PIB observado al segundo trimestre de 2018.
5 Estas cifras corresponden a los créditos otorgados (ejercidos y erogados) por los intermediarios financieros participantes a los acreditados, con el respaldo de la garantía de NAFIN.
6 Al 31 de mayo de 2018: 270,265 pesos.
7 Datos de México a junio 2018 (CNBV), EUA y Canadá al cuarto trimestre de 2017 (FMI).}4.- LÍNEA DEL TIEMPO